Die Beantragung eines Geschäftskredits in Frankreich bleibt für die meisten Unternehmen weitgehend zugänglich. Der wahre Leistungshebel liegt daher nicht in der Fähigkeit, einen Kredit zu erhalten, sondern in der Art und Weise, wie jede Finanzierungsanfrage strukturiert wird und wie die Kredite nach Erhalt verwaltet werden. Die Optimierung des Managements Ihrer Geschäftsfinanzen bedeutet zunächst, zu verstehen, worauf die Banken prioritär achten, und dann Ihre Entscheidungen im Laufe des Unternehmenslebens anzupassen.
Reelle Kosten eines Unternehmensdarlehens: Was der nominale Zinssatz nicht zeigt
Der nominale Zinssatz eines Kredits spiegelt nur einen Teil der von dem Unternehmen getragenen Kosten wider. Die Gesamtkosten eines Geschäftskredits hängen von mehreren Parametern ab, die in dieser einzigen Zahl nicht erscheinen.
Die Bearbeitungsgebühren, die geforderten Sicherheiten (Bürgschaft, Verpfändung, Hypothek) und die Kreditnehmerversicherung stellen manchmal einen Aufpreis dar, der die Differenz zwischen zwei konkurrierenden Zinssätzen übersteigt. Eine Bank, die einen leicht höheren Zinssatz anbietet, aber eine einfache Bürgschaft verlangt, wird günstiger sein als eine andere, die eine Hypothek mit Notarkosten verlangt.
Die Gesamtkosten des Kredits werden berechnet, indem Zinsen, Sicherheiten, Versicherung und Nebenkosten addiert werden. Wenn Ihr Bankkontakt Ihnen diese Gesamtrechnung nicht zur Verfügung stellt, fordern Sie sie schriftlich an, bevor Sie unterschreiben.
Spezialisierte Akteure im Bereich der Geschäftsfinanzierung unterstützen die Geschäftsführer bei dieser vergleichenden Analyse, insbesondere über https://www.tecfinance.fr/, die die Analyse der Bankangebote strukturiert.
Kreditnehmerversicherung: ein verhandelbarer Posten
Seit dem Gesetz Lemoine können Sie die Kreditnehmerversicherung jederzeit wechseln, auch bei einem privat aufgenommenen Geschäftskredit (SCI, Freiberufler). Bei einem mehrjährigen Kredit kann die Neuverhandlung der Versicherung die monatliche Belastung erheblich reduzieren.
Überprüfen Sie die Ausschlüsse der Versicherung. Einige Gruppenversicherungen, die von der Bank angeboten werden, schließen die teilweise vorübergehende Arbeitsunfähigkeit aus, was die Deckung im Falle einer längeren Arbeitsunterbrechung stark einschränkt.
Investitionskredit oder Betriebsmittelkredit: das richtige Werkzeug je nach Bedarf wählen
Haben Sie schon einmal einen Kauf von Geräten mit einer Betriebsmittellinie finanziert, weil Ihnen die Zeit fehlte, einen Investitionsantrag zu erstellen? Das ist eine häufige Falle. Die beiden Kreditarten dienen nicht demselben Zweck, und sie zu verwechseln, verschlechtert die Finanzstruktur des Unternehmens.
- Der Investitionskredit finanziert einen langlebigen Vermögenswert (Ausrüstung, Fahrzeug, Räumlichkeiten). Die Rückzahlungsdauer ist auf die Lebensdauer des Vermögenswerts abgestimmt, mit vorhersehbaren monatlichen Raten über mehrere Jahre.
- Der Betriebsmittelkredit deckt eine vorübergehende Diskrepanz zwischen Einnahmen und Ausgaben. Er wird innerhalb weniger Monate zurückgezahlt. Sein Zinssatz ist oft höher.
- Leasing ermöglicht die Finanzierung eines Vermögenswerts, ohne ihn in die Bilanz aufzunehmen. Es eignet sich für schnell erneuerbare Ausstattungen, aber die Gesamtkosten übersteigen in der Regel die eines klassischen Kredits.
Die Nutzung eines Überziehungskredits zur Finanzierung von Geräten bedeutet, einen kurzfristigen Zinssatz für einen langfristigen Bedarf zu zahlen. Die Mehrkosten summieren sich, ohne dass der Geschäftsführer das Ausmaß erkennt.
Aktuelle Tendenz: Investitionskredite nehmen zu, Betriebsmittelrückgänge
Die große Mehrheit der KMU erhält die angeforderten Investitionskredite. Bei Betriebsmittelkrediten ist die Genehmigungsquote deutlich niedriger. Die Banken finanzieren eher ein Projekt, das an einen greifbaren Vermögenswert gebunden ist, als einen einmaligen Liquiditätsbedarf.
Die Strukturierung jeder Anfrage um eine identifizierbare Investition verbessert die Akzeptanzquote. Wenn Ihr Bedarf gemischt ist (Einkauf von Lager und Ausrüstung), trennen Sie die beiden Anfragen, um die besten Bedingungen für jeden Bereich zu erhalten.
Wettbewerb der Banken und Verhandlung der Geschäftsfianzierung
Eine einzige Bank zu kontaktieren, bedeutet, ihre Bedingungen standardmäßig zu akzeptieren. Der Wettbewerb ist nicht unhöflich: Die Geschäftskundenberater sind daran gewöhnt, und es gibt Verhandlungsspielräume bei Zinssatz, Laufzeit, Sicherheiten und Bearbeitungsgebühren.
Warum wird dieser Ansatz so selten praktiziert? Weil er Zeit und ein Verständnis des Bankvokabulars erfordert. Der Geschäftsführer, der einem drei Banken vollständige Unterlagen (Prognose, Finanzierungsplan, Tabelle der bestehenden Schulden) vorlegt, erhält vergleichbare Angebote und kann Punkt für Punkt verhandeln.
Was Banken in einem Kreditantrag bewerten
Das Verschuldungsverhältnis setzt die Gesamtschuld ins Verhältnis zum Eigenkapital. Über einen bestimmten Schwellenwert hinaus betrachtet die Bank das Unternehmen als zu exponiert. Ein kontrolliertes Verschuldungsverhältnis öffnet die Tür zu besseren Zinssätzen.
Die Fähigkeit zur Selbstfinanzierung (CAF) misst, was das Unternehmen nach allen seinen Kosten generiert. Dies ist der erste Indikator, der zur Bewertung Ihrer Rückzahlungsfähigkeit herangezogen wird. Eine realistische Prognose, ohne künstliche Aufblähung des Umsatzes, beruhigt mehr als eine ambitionierte, nicht untermauerte Projektion.
- Stellen Sie einen Verlauf Ihrer letzten drei Bilanzen zur Verfügung, auch wenn die Bank nur zwei verlangt.
- Detailieren Sie die genaue Verwendung der geliehenen Mittel mit Kostenvoranschlägen oder Bestellungen.
- Präsentieren Sie einen monatlichen Liquiditätsplan über die Laufzeit des Kredits, nicht nur eine jährliche Gewinn- und Verlustrechnung.
- Erwähnen Sie Ihre anderen laufenden Bankverpflichtungen, um zu vermeiden, dass die Bank diese während ihrer eigenen Analyse entdeckt.
Die laufenden Kredite steuern, um die Gesamtkosten der Schulden zu senken
Das Management der Finanzierung endet nicht mit der Unterschrift. Die aktive Überwachung Ihrer laufenden Kredite ermöglicht es, Möglichkeiten zur Neuverhandlung oder vorzeitigen Rückzahlung zu identifizieren.
Wenn die Zinssätze sinken, kann die Neuverhandlung eines Festzinsdarlehens, das in einer Hochzinsphase aufgenommen wurde, mehrere Tausend Euro an Einsparungen bringen. Überprüfen Sie die Vorfälligkeitsentschädigungen in Ihren Verträgen: Diese sind manchmal bei der Unterzeichnung verhandelbar, selten danach.
Mehrere kleine Kredite in einem einzigen Darlehen zusammenzufassen, vereinfacht das Management und reduziert oft die Gesamtkosten. Diese Umstrukturierungsmaßnahme setzt voraus, die Kosten des neuen Darlehens (einschließlich Gebühren) mit der Summe der verbleibenden alten Raten zu vergleichen.
Achten Sie auch auf die Zahlungsfristen, die Sie Ihren Kunden gewähren. Jeder Tag der Verzögerung erhöht Ihren Bedarf an Betriebskapital und kann Sie zwingen, eine teure Betriebsmittellinie in Anspruch zu nehmen. Eine strenge Überwachung der Einnahmen reduziert mechanisch Ihre Abhängigkeit von kurzfristigen Krediten.
Das Management der Geschäftsfinanzen basiert auf konkreten Entscheidungen. Den realen Kosten der Angebote zu vergleichen, den richtigen Kredittyp für jeden Bedarf auszuwählen, auf der Grundlage eines soliden Dossiers zu verhandeln und seine Bankverpflichtungen aktiv zu verfolgen: Jede im Voraus getroffene Entscheidung wirkt sich direkt auf die endgültigen Kosten der Schulden aus.
